Est ce obligatoire d’avoir un apport sur Bordeaux ?

Est ce obligatoire d’avoir un apport Bordeaux ?

Cette partie est très importante car c’est un sujet qui fait débat.

Je ne laisserai pas plus longtemps courir le suspens… NON l’apport n’est pas un élément obligatoire pour obtenir un financement.

Vous pouvez donc tout à fait choisir de financer la totalité de votre acquisition ainsi que les frais ( que je décline dans la partie suivante ) liés à celle-ci. Dans le jargon bancaire cela s’appelle un financement à 110%.

La condition sur laquelle les banques ne pourront faire l’impasse est l’épargne d’après projet : 

• lorsque vous achetez dans l’ancien, il nous faudra un minimum de 4 000e d’épargne environ. Ce montant peut être différent en fonction des banques, je vous donne une moyenne.

Le but de cette épargne de précaution est de prévoir de quoi payer la première taxe foncière et les premiers frais liés à votre installation.

• lorsque vous achetez un bien neuf ou que vous faites construire votre maison, les frais imprévus sont plus conséquents. Les établissements bancaires demanderont une épargne de précaution plus conséquente. En deçà de 6000e d’épargne il sera difficile de trouver un financement.

Comme nous l’avons vu plus haut, les banques cherchent à financer des projets qu’elles trouvent cohérents et avec un risque limité de non remboursement. L’épargne est donc là pour se prémunir en cas de frais imprévus.

Les avantages d’un financement sans apport :

• vous ne vous démunissez pas de votre épargne parfois difficile à mettre en place
• vous pouvez financer seul certains travaux à venir 
• les taux d’emprunt immobiliers étant très bas, vous gardez votre argent pour acheter par exemple votre voiture qui elle aurait été financée avec un crédit avec un taux plus fort car à la consommation.
• votre épargne vous permet de ne pas utiliser de réserve d’argent ou de nouveaux crédits lorsqu’un imprévu survient.

Les inconvénients d’un financement sans apport :

• le taux d’emprunt appliqué sera plus élevé
• votre mensualité sera plus élevée

Je vous donne un exemple : 

Mr Emprunteur souhaite acheter sa résidence principale sur Bordeaux ( quelle chance, la plus belle ville de France …). La maison et tous les frais liés au projet lui reviennent à 300 000 euros. Il hésite entre mettre une partie de son épargne en apport ou non.

Sa banque lui explique qu’il peut acheter sans apport car son taux d’endettement et son reste à vivre lui permettent.

Elle lui fait donc 2 propositions sur 25 ans :

• emprunter sans apport à un taux de 1.40%, ce qui lui donne une mensualité hors assurance de 1185 euros.

• emprunter avec 10% d’apport ( soit 30 000e ) à 1.15% ce qui lui donne une mensualité hors assurance de 1035 euros.

        Mr Emprunteur peut alors faire son choix en fonction de sa préférence entre injecter de l’épargne et payer moins cher tous les mois, ou à l’inverse la conserver mais avoir en retour une mensualité et un taux plus élevés.

Il n’y a pas à ce stade de bonne ou mauvaise décision. Tout dépend des projets et envies de Mr Emprunteur.

Maintenant que vous savez que l'apport n'est pas obligatoire sur Bordeaux pour faire un prêt, il ne vous reste plus qu'à préparer votre projet !